Krankenstand als Selbstständiger in Österreich 2026: Kein Krankengeld, SVS & Absicherung
Als Selbstständiger oder EPU in Österreich trägt man ein Risiko, das viele unterschätzen: Im Krankenstand gibt es kein Krankengeld. Die Rechnungen laufen weiter, der Umsatz bricht weg. Dieser Guide erklärt, wie die SVS-Krankenversicherung wirklich funktioniert, welche Lücken bestehen und welche privaten Absicherungen sinnvoll sind.
Zuletzt aktualisiert: April 2026
1. Das große Problem: Kein Krankengeld für Selbstständige
Unselbstständig Beschäftigte erhalten bei Krankheit vom ersten Tag an Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber und ab dem 4. Tag zusätzlich Krankengeld von der ÖGK (Österreichische Gesundheitskasse). Für Selbstständige gilt das nicht.
Als SVS-Versicherter (Gewerbetreibender oder Neuer Selbstständiger) bist du zwar krankenversichert — aber die Krankenversicherung der SVS kennt keinen Einkommensersatz bei Krankheit. Du erhältst Sachleistungen (Arzt, Spital, Medikamente), aber keinen Cent als Ausgleich für entgangene Einnahmen.
⚠️ Realität im Krankenstand
Tag 1 krank: Keine Einnahmen, aber SVS-Beiträge, Miete, Versicherungen und Betriebskosten laufen weiter. Für viele EPU ist selbst eine 2-wöchige Erkrankung ein existenzielles Problem — ohne Vorbereitung.
2. SVS-Krankenversicherung: Was ist inkludiert?
Selbstständige zahlen im Rahmen ihrer SVS-Beiträge auch Krankenversicherungsbeiträge (ca. 6,80% der Beitragsgrundlage). Dafür erhalten sie folgende Sachleistungen:
| Leistung | Inkludiert? | Anmerkung |
|---|---|---|
| Kassenarzt (Allgemeinmedizin) | ✅ Ja | Ohne Selbstbehalt |
| Facharzt (Kassenordination) | ✅ Ja | Ohne Selbstbehalt |
| Spital (allg. Gebührenklasse) | ✅ Ja | Inkl. Pflegegebühr (€15,55/Tag) |
| Medikamente (Kassenrezept) | ✅ Ja | Rezeptgebühr €7,10/Packung |
| Physiotherapie | ✅ Ja | Nur nach Bewilligung, Kostenbeteiligung |
| Krankentransport | ✅ Ja | Mit ärztlicher Notwendigkeit |
| Krankengeld (Einkommensersatz) | ❌ Nein | Größte Lücke! |
| Wochengeld (Mutterschaft) | ✅ Ja | Für SVS-versicherte Frauen |
| Wahlarztkostenerstattung | ⚠️ Teilw. | Reduzierter Tarif |
💡 KV-Beitragssatz SVS 2026
Der Krankenversicherungsbeitrag beträgt 6,80% der Beitragsgrundlage. Bei der Mindestbeitragsgrundlage (~€518/Monat) sind das ca. €35/Monat rein für KV. Bei einem Gewinn von €40.000/Jahr etwa €225/Monat.
3. Was kostet ein Krankenstand wirklich?
Der finanzielle Schaden eines Krankenstands setzt sich aus zwei Teilen zusammen: entgangenen Einnahmen und weiterlaufenden Fixkosten.
Beispiel: IT-Freelancer, €60.000 Jahresumsatz
| Kennzahl | Betrag |
| Tagesumsatz (250 Arbeitstage) | €240/Tag |
| SVS-Beiträge laufend | ca. €500/Monat |
| Betriebskosten (Büro, Software etc.) | ca. €300/Monat |
| 1 Woche Krankenstand (5 Tage) | -€1.200 + laufende Kosten |
| 1 Monat Krankenstand | -€5.000 + €800 Fixkosten = -€5.800 |
Die Zahlen zeigen: Ein einmonatiger Krankenstand kann schnell einen Schaden von €5.000–€8.000 verursachen — je nach Einkommensniveau. Ohne Rücklagen oder Versicherung ist das für viele EPU nicht tragbar.
4. Private Absicherung: Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit
Für Selbstständige gibt es zwei zentrale private Versicherungsprodukte zur Absicherung im Krankheitsfall:
🏥 Krankentagegeldversicherung
Zahlt einen täglichen Betrag bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall.
- • Wartezeit: typisch ab Tag 4, 8 oder 15 (selbst wählbar)
- • Tagegeld: €50–€200/Tag (je nach gewählter Höhe)
- • Laufzeit: meist bis 730 Tage pro Erkrankung
- • Prämie: ca. €40–€180/Monat (abhängig von Alter, Gesundheit, Höhe)
- • Als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar
🦺 Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Zahlt eine monatliche Rente, wenn du dauerhaft nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst (typisch: 50% oder mehr Erwerbsminderung).
- • Empfehlenswert: Absicherung bis zum Pensionsantrittsalter
- • Rente: typisch €1.500–€3.000/Monat
- • Prämie: stark alters- und berufsabhängig
- • Abschluss so früh wie möglich (Prämie steigt mit Alter)
- • Wichtig: "Abstrakte Verweisung" ausschließen!
💡 Unfallversicherung
Die SVS-Unfallversicherung deckt nur Berufsunfälle und Berufskrankheiten — keine Freizeitunfälle. Eine private Unfallversicherung schließt diese Lücke. Prämien ab ca. €8–20/Monat.
⚠️ Worauf achten beim Abschluss
- • Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten (Leistungsausschluss sonst möglich)
- • Karenzzeit: Manche Versicherungen zahlen erst nach 3–6 Monaten Laufzeit
- • Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder höheren Prämien führen
- • Beratung durch unabhängigen Versicherungsmakler empfehlenswert
5. Rücklagen bilden: So viel brauchst du als EPU
Selbst mit Krankentagegeldversicherung gibt es eine Wartezeit (z.B. die ersten 7 Tage). Für diese Zeit und für größere Ausgaben (z.B. Zuzahlungen, Ersatzleistungen) brauchst du liquide Rücklagen.
✅ Empfohlene Rücklagenstruktur
- Notgroschen (Stufe 1): 3 Monats-Fixkosten liquide auf Tagesgeldkonto. Diese Summe ist tabu außer im Notfall.
- SVS-Rücklage (Stufe 2): Monatlich beiseitelegen für die jährliche SVS-Nachzahlung (ca. 15–20% des Gewinns).
- Steuerrücklage (Stufe 3): 25–35% des Gewinns für Einkommensteuer und USt-Abfuhr zurückhalten.
Die einfachste Methode: Ein separates "Puffer-Konto" einrichten und bei jedem Zahlungseingang automatisch 20–30% überweisen. Das deckt SVS-Nachzahlung, Steuern und Krankenstand-Wartezeiten in einem.
6. SVS-Beiträge im Krankenstand
Eine häufige Frage: Kann man im Krankenstand die SVS-Beiträge reduzieren oder aussetzen? Die kurze Antwort: Nein, nicht sofort.
- Vorauszahlungen laufen weiter: Die vorgeschriebenen Quartalsbeträge müssen zu den regulären Fälligkeitsterminen bezahlt werden.
- Herabsetzungsantrag möglich: Du kannst bei der SVS einen Antrag auf Herabsetzung der vorläufigen Beitragsgrundlage stellen, wenn du nachweisen kannst, dass dein Einkommen in diesem Jahr wesentlich geringer sein wird. Das reduziert die Vorauszahlungen — aber erst nach Bewilligung.
- Nachbemessung gleicht aus: Wenn du tatsächlich weniger verdient hast (wegen Krankheit), sinkt die endgültige Beitragsgrundlage. Das schlägt sich in der Nachbemessung nach Vorliegen des Einkommensteuerbescheids nieder.
- Stundung bei Zahlungsschwierigkeiten: Bei ernsthaften finanziellen Problemen (z.B. langer Krankenstand) kann eine Ratenzahlung oder Stundung bei der SVS beantragt werden.
7. Längere Erkrankung: Berufsunfähigkeitspension und staatliche Hilfen
Bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit gibt es aus der SVS-Pensionsversicherung die Berufsunfähigkeitspension (für Gewerbetreibende) bzw. die Erwerbsunfähigkeitspension (für Neue Selbstständige).
💡 Voraussetzungen SVS-Berufsunfähigkeitspension
- • Dauerhafte Berufsunfähigkeit von mindestens 50%
- • Mindestversicherungszeit: je nach Alter 60–180 Beitragsmonate
- • Kein Anspruch auf zumutbare andere Tätigkeit
- • Antrag beim SVS stellen (ärztliches Gutachten erforderlich)
Das Problem: Die SVS-Berufsunfähigkeitspension ist niedrig — oft nur €600–€1.200/Monat, je nach Beitragsjahren. Sie reicht kaum zur Existenzsicherung. Daher ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige besonders wichtig.
8. Checkliste: Bin ich ausreichend abgesichert?
- ☐Ich habe 3 Monats-Fixkosten als Notgroschen auf einem separaten Konto
- ☐Ich habe eine Krankentagegeldversicherung (ab spätestens Tag 8)
- ☐Ich zahle monatlich aktiv in meine SVS-Rücklage ein
- ☐Meine Betriebskosten sind so schlank wie möglich (reduziertes Fixkosten-Risiko)
- ☐Ich habe bei der SVS einen Herabsetzungsantrag im Blick für Einkommenseinbrüche
- ☐Ich habe eine Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft oder abgeschlossen
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